什麼是 IVA、債務舒緩、破產？
| 名稱 | 中文名稱 | 核心概念 |
|---|---|---|
| IVA | 個人自願安排 | 與債權人簽訂合法協議，減債與分期還款，避免破產 |
| 債務舒緩 | 債務舒緩計劃 / 協商 | 與銀行私下協商減息、統一還款，但無法律約束力 |
| 破產 | Bankruptcy | 法律終極手段，清除債務但需交出資產、公開破產紀錄 |
🧠三種債務方案比較總覽
| 項目 | IVA（個人自願安排） | 債務舒緩（DRP） | 破產（Bankruptcy） |
|---|---|---|---|
| 是否有法律約束力 | ✅ 有（法院批准） | ❌ 無（私下協議） | ✅ 有（法院判決） |
| 是否需所有債權人同意 | ❌ 不需全部，75% 同意即通過 | ✅ 通常逐間協商 | ❌ 由法院裁定 |
| 每月還款方式 | 固定分期，量力而為 | 固定分期，根據協商 | 不一定，視情況清算收入 |
| 還款期 | 一般 5~6 年 | 約 3~6 年 | 法定期滿後解除（約 4~6 年） |
| 最後債務是否可被免除 | ✅ 是（期滿後剩餘債務清除） | ❌ 否（必須全額還清） | ✅ 是（除特定債務外幾乎全免） |
| 是否保留資產 | ⚠️ 可能部分要求變現 | ✅ 可保留全部 | ❌ 通常需變賣或轉讓資產 |
| 對信用評分影響 | ⚠️ 負面紀錄，約 6 年 | ⚠️ 中度影響，5~7 年 | ❌ 嚴重影響，信用凍結 6~10 年 |
| 是否會被公開查冊 | ✅ 是（英國公開 Insolvency Register） | ❌ 否 | ✅ 是（破產公報、報章） |
| 是否會影響工作/開戶 | ⚠️ 特定行業有限制 | ❌ 不會 | ✅ 多數專業資格與銀行戶口受限 |
| 是否會收手續費／管理費 | ✅ 有，通常已含在還款中 | ✅ 有，視公司而定 | ❌ 不收費（但法院可收清算費用） |
誰最適合哪一種？
適合選 IVA 的人：
有穩定收入（例如全職、自僱）
欠款金額較大（如 $200,000 以上）
想避免破產與公開紀錄
願意分期還款並受法律保障
適合選債務舒緩的人：
欠款不多（如 $50,000～$200,000）
目前還能還一部分債務
想避免法律程序與留案底
希望彈性高、低門檻協商
適合選破產的人：
完全無力還款（收入低或零收入）
所有債務已經被催收、告上法院
無資產可保留（例如無房、無車）
想快速結束所有債務壓力
💬常見問答（FAQ）
Q1：債務舒緩與 IVA 有什麼最大不同？
A：IVA 是法律機制，債權人必須遵守協議；債務舒緩只是私下協商，銀行可拒絕或改變條件。
Q2：破產會不會坐牢？
A：❌ 不會。破產是民事程序，不是刑事罪。但會限制你出任公司董事、開戶等。
Q3：三種方式會影響我的信用嗎？
A： 都會，但程度不同。破產最嚴重、IVA 次之、債務舒緩較輕微。
Q4：會不會被親友知道？
A：IVA 和破產會公開登記，但不會主動寄信給親友；債務舒緩則完全不公開，保密性較高。
📌實際案例比較（模擬）
假設小明欠下信用卡債 $300,000，月薪 $25,000：
IVA：每月繳 $4,000 × 60 期，完成後剩餘債務清除
債務舒緩：每月還 $6,000，但需全額還完，期間無法律保障
破產：資產全數清算，不再需還款，但會留案底、信用重傷